证券之星 赵子祥

　　上海华瑞银行董事长空缺近一年的治理空档正式落幕。今年2月，该行发布公告称，吴克照的董事长任职资格已获国家金融监督管理总局上海监管局核准并正式就任，同时其还担任该行总经理、党委书记，实现核心管理岗统一。

　　证券之星注意到，吴克照自2025年4月起代为履行董事长职责，此次正式接棒，标志着该行治理架构恢复完整。值得关注的是，此前华瑞银行在2025年面临合规处罚密集、异地揽储争议及个贷不良批量处置等经营压力，新任管理层如何推动系统性整改、实现稳健发展，成为市场关注焦点。

　　董事长空缺近一年终落定，吴克照正式接棒

　　2月4日，上海华瑞银行发布公告，确认吴克照董事长任职资格已获监管核准，且已正式就任。这一人事落定，为该行持续近一年的治理空档画上句号。

　　根据监管批复文件，国家金融监督管理总局上海监管局于2026年1月20日出具批复文件，核准吴克照上海华瑞银行股份有限公司董事长的任职资格。随后，华瑞银行完成工商信息变更，吴克照出任董事长、总经理，同时担任该行党委书记，实现了核心管理岗的统一。

　　此次人事调整的背景，是2025年3月原董事长曹彤因个人原因辞去董事、董事长及董事会相关专业委员会全部职务。自彼时起，华瑞银行董事长职位进入空缺状态。为保障经营稳定，该行董事会在2025年4月审议通过议案，推举行长吴克照代为履行董事长职责。这一代履职状态持续近一年，直至吴克照正式获得监管核准并就任。

　　从履历来看，吴克照拥有通信行业财务管控与商业银行经营管理的复合背景，1976年出生，为正高级会计师、注册会计师，曾任中国联通温州分公司计财部副经理、浙江分公司财务部副总经理，温州银行总行计划财务部总经理、上海分行党委书记行长，2023年加入华瑞银行任执行董事、行长兼首席合规官。

　　在代履职期间，他同时承担行长与代董事长职责，统筹日常经营、合规整改与不良处置等工作。

　　对于区域性民营银行而言，核心高管长期空缺可能影响战略决策效率与内部管理连贯性。随着吴克照正式接棒，华瑞银行治理架构恢复完整，决策机制与管理链条趋于稳定，也为后续推进合规整改、优化资产质量、明确业务方向奠定了治理基础。

　　去年三罚合计超700万元，异地揽储引争议

　　与治理层过渡同步，华瑞银行2025年合规风险集中显现，监管处罚与展业合规争议接连出现，内控执行与合规意识受到市场关注。

　　2025年2月，国家金融监督管理总局上海监管局发布沪金罚决字〔2025〕68 号处罚决定书，对华瑞银行罚没680.12万元。此次处罚针对十二项违规行为，包括以不正当手段吸收存款、向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、贷款管理违反审慎经营规则、以贷收费、质价不符等，覆盖资金吸收、信贷投放、风险分类、内控管理、信息科技等多个核心环节，反映出前期经营中存在较为突出的合规短板。

　　此后，合规问题仍未得到彻底解决。同年，中国人民银行上海市分行因征信业务管理违规，对华瑞银行处以29.64万元罚款，违规环节涉及信用信息采集、提供、查询及管理不规范，直接关系到零售信贷风控的基础工作。

　　2025年10月11日，金融监管部门再次开出罚单，因生产环境数据安全管控不足、前期检查问题整改不彻底，对该行罚款70万元，并对相关责任人给予警告。连续处罚表明，华瑞银行在内控整改闭环、长效合规机制建设上仍存在不足。

　　除正式罚单外，2025年10月至11月，《中国证券报》、澎湃新闻等多家媒体刊发报道，聚焦华瑞银行异地揽储问题。据调查，该行微信小程序上线的3年期定期存款产品明确标注 “仅限上海地区客户”，但实际操作中，工作人员可通过“特殊通道”为异地客户开通权限，绕过地域限制完成开户与存款。

　　作为区域性民营银行，华瑞银行不具备全国性互联网存款展业资质，监管要求其坚守属地经营原则。此类“明设限制、暗开通道”的操作，虽未引发新的行政处罚，但已触碰区域展业监管导向，也在前期因“不正当手段吸收存款”被罚的基础上，进一步加重了市场对其合规执行力度的关注。

　　资产质量承压，批量处置个贷不良

　　在合规压力之外，华瑞银行2025年密集推进个人贷款不良资产批量转让，成为零售信贷风险显性化的重要信号。

　　公开处置信息显示，2024年至2025年，华瑞银行连续通过批量转让方式向持牌资产管理公司出让个贷不良债权，两年累计处置规模超过21亿元。其中2025年处置节奏明显加快，9月完成3.3亿元个人消费贷款不良债权转让，11月连续发布三期招商公告，拟转让5.48亿元个贷不良资产，全年合计处置8.78亿元。

　　从资产特征看，该行转让的个贷不良以纯信用消费贷为主，无抵押、未诉讼、未保全，单笔债权金额普遍低于1万元，逾期期限集中在6个月至2年，部分资产来自助贷合作平台。在受让方选择上，均为国有及省级地方持牌金融资产管理公司，处置流程符合监管关于个人不良贷款批量转让的规范要求，属于常规风险化解手段。

　　大规模不良处置，与华瑞银行高度依赖零售信贷的业务结构直接相关。截至2024年末，该行个人贷款占比超过八成，个人消费信贷是核心资产与营收来源。这类资产客户分散、单笔额度小、对个人信用状况与宏观环境敏感，在经济波动阶段，不良生成压力相应上升。

　　值得注意的是，征信业务违规与不良处置存在内在关联。征信信息是个人贷款授信、风控与定价的核心依据，征信管理不规范可能影响客户信用评估准确性，提升贷前准入风险。2025 年华瑞银行既收到征信相关罚单，又同步加大个贷不良出表力度，一定程度上反映出零售风控全链条仍有优化空间。

　　从董事长空缺到治理补缺，从监管处罚到异地揽储争议，从个贷不良批量出表到资产质量承压，2025 年的一系列事件，共同勾勒出华瑞银行的经营压力图谱。对于区域性民营银行而言，在属地经营、合规从严、风险防范的行业基调下，如何平衡业务拓展与合规底线，如何完善治理与内控，如何从源头提升风控能力，都是长期课题。

　　随着吴克照正式就任董事长，华瑞银行治理架构已回归完整。新任管理层能否针对2025年暴露的合规漏洞、内控短板、资产质量压力开展系统性整改，能否在坚守区域经营的前提下稳健推进零售业务转型，将直接影响该行后续经营走势。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)